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Fare un acconto senza distruggere le vostre finanze

ottimizzazione di una casa di pagamento che può dare un senso: il più grande è Il versamento di una caparra, minore è il mensile del mutuo bill e maggiore è la possibilità di costruire equità più rapidamente.

Ma mettendo troppo basso potrebbe lasciare senza abbastanza soldi per la manutenzione della casa, o qualsiasi altra cosa.

Individuare la giusta quantità coinvolge bilanciare i vantaggi di incrementare l'anticipo contro il bisogno di tenere indietro i soldi urgente di aggiornamenti, la vita le emergenze, e di avere qualche divertimento con la vostra nuova casa.

"non C'è davvero alcun one-size-fits-all soluzione", dice Jason Speciner, un pianificatore finanziario certificato a Fort Collins, Colorado.

L'EFFETTO DI UN MAGGIORE acconto

Calcolo diversi anticipi interessa un pagamento mensile del mutuo è di aprire gli occhi. Alcuni istituti di credito richiedono solo il 3% per i tradizionali prestiti per la casa, che fa entrare più facile, ma significa assumere più debito che con maggiore anticipi.

Molti mutuatari chiedere se si dovrebbe racimolare un po ' di più, come ad esempio il 5% contro il 3%, dice Rick Bechtel, testa di stati UNITI di prestito residenziale a TD Bank. Ma che probabilmente non fanno abbastanza la differenza nel pagamento mensile del mutuo per giustificare facendo in modo che se si è di sinistra si è legato, dice.

"La necessità di post-chiusura di cassa è sempre più grande, e a volte anche in modo significativo, che la gente si aspetta", dice.

Ma un maggiore acconto può fare una differenza significativa se questo significa riducendo o evitando l'assicurazione di ipoteca. L'assicurazione, che può coinvolgere in anticipo e canone mensile, protegge il creditore, se il mutuatario non adempie. A seconda del tipo di prestito, rendendo un maggiore acconto potrebbe eliminare alcuni di spesa, se non tutto.

Kristin Phillips, Tampa, in Florida, psicologo e autore del Debito Ridursi blog, dice che lei e suo marito, Brandon, non riuscivo a mettere giù la tradizionale 20%, ma hanno voluto mettere in calo di oltre il minimo, quando hanno comprato una casa nel 2013.

"il Dieci per cento è un buon compromesso", dice. Che ha mantenuto il mensile del mutuo di sotto del 25% del loro reddito in modo da poter vivere comodamente. Alla fine hanno reso più pagamenti ipotecari per costruire abbastanza equity per eliminare private mortgage insurance.

PRESTITO CON CURA

al momento di decidere di acconto dimensioni, considerare il suo effetto su altri aspetti del vostro piano finanziario.

Venti-nove per cento dei proprietari di casa, età 21 di 34 preso in prestito da conti di vecchiaia per aiutare a finanziare anticipi, secondo la Banca del West 2018 Millenaria di Studio.

Ma la decisione non deve essere presa alla leggera. Prestito da un 401(k) è particolarmente rischioso. Dopo una perdita di posti di lavoro, il prestito deve essere rimborsato entro il prossimo fiscali scadenza per la presentazione o è tassato come reddito ordinario, con una sanzione del 10% se il recesso è presi prima dell'età 59½.

l'Utilizzo di un Roth IRA per la spinta di un acconto è un'opzione migliore, dice Aaron Clarke, un pianificatore finanziario certificato e la ricchezza di consulente Halpern Finanziari in Ashburn, in Virginia. Non ci sono tasse o sanzioni sul prelievo dei contributi. Prima volta gli acquirenti di casa che hanno contribuito a un Roth per almeno cinque anni possono ritirare fino a 10.000 $di guadagno su contributi, fiscale e penale.

Ma Linda Rogers, un pianificatore finanziario certificato e proprietario di Pianificazione Raggiungibili a Memphis, Tennessee, dice lei non consiglia di indebitamento di risparmio di pensione. Molte persone sono dietro su risparmio in ogni caso, lei dice, e prendere in prestito da un IRA significa perdere tax-free di crescita.

ASPETTATEVI L'INASPETTATO

Trenta-quattro per cento di recente la prima volta gli acquirenti dicono che non si sentiva più finanziariamente sicuro dopo l'acquisto della loro casa attuale, secondo NerdWallet del 2019 Acquirente a Casa il Report, basato in parte su un sondaggio di 2,029 adulti da Harris Poll per NerdWallet.

Per mantenere la sicurezza, di resistere a prosciugare il risparmio per l'acconto e costi di chiusura. Lasciare un po ' per le emergenze, come ad esempio un guasto macchina.

"riserve di Emergenza 'Oh, shoot' momenti," Speciner dice.

E proprietà della casa comprende un sacco di quelli. Per ridurre al minimo le sorprese, di rivedere l'ispettore della casa di relazione e di negoziare le riparazioni con il venditore prima dell'acquisto. Bilancio per l'immediata aggiornamenti, come la scherma, il cantiere per il vostro cane. Includere alcuni cuscino.

Alexandra Geneser, un neuropsicologo, utilizzato una parte dei suoi risparmi per un 7% di acconto e si è riservata il resto per rimodellare un fissatore-superiore a Charlottesville, in Virginia, nel 2018. I soldi per gli aggiornamenti incluso 20% cuscino nel caso in cui il costo del progetto superiore al previsto. L'approccio lasciato a sufficienza per creare la casa ha voluto senza deragliare la sua finanziariamente. "Io sono così felice con la mia casa", dice.

Infine, lasciare un po ' di cassa per cose divertenti, come i mobili.

"che Hai appena realizzato un sogno", Bechtel, dice. "Avete intenzione di spendere soldi, perché dovrete camere non avete fatto prima."

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Questo articolo è stato fornito da The Associated Press dal personale per le finanze di NerdWallet. Barbara Marquand è uno scrittore di NerdWallet. E-mail: bmarquand@nerdwallet.com. Twitter: @barbaramarquand.

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NerdWallet: acconto strategie per la prima volta gli acquirenti di casa http://bit.ly/down-payment-strategies-homebuyers

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