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Liz Weston: veniamo al vero circa i costi sanitari in pensione

non pagare per l'assistenza sanitaria in pensione con una somma forfettaria. Questo è il modo in cui queste spese sono spesso presentati, però, e gli importi sono terrificanti.

Fidelity Investments, per esempio, dice un paio di andare in pensione nel 2019 all'età di 65 anni avrà bisogno di $285,000 per spese sanitarie, non compresa la casa di cura o altre cure a lungo termine. I Benefici per i Dipendenti Istituto di Ricerca dice che alcune coppie potrebbe avere bisogno di fino a $400.000 — di nuovo, non comprese le cure a lungo termine. Il Centro per la Pensione di Ricerca presso il Boston College non ha aggiornato le proprie figure di recente, ma nel 2010, la stima di una tipica coppia potrebbe spendere $260,000 per l'assistenza medica e le cure a lungo termine, con un 5% di rischio che i costi superano i $contare 570.000.

Nessuna meraviglia che il 45% delle persone nei loro anni '50 e primi anni' 60, hanno poca o nessuna fiducia che essi saranno in grado di permettersi i loro costi di assistenza sanitaria, una volta in pensione, secondo un sondaggio dell'Università del Michigan.

SPESE MEDICHE POSSONO ESSERE PIÙ PREVEDIBILE DI quanto SI PENSI

L'approccio di presentare le persone con un enorme, forse irraggiungibile, la figura ha da tempo preso la briga di Jean, Giovani, senior research associate con la Vanguard Centro per l'Investitore di Ricerca.

"La cosa è, non è utile, non è perseguibile, non è degno di nota," i Giovani, dice.

Si può anche bisogno di sei figure per coprire il cibo, o il trasporto, o rifugio in una tipica pensione. Ma questi sono i costi che si pagano nel tempo, proprio come si paga per l'assistenza sanitaria.

Young e altri Avanguardia ricercatori hanno collaborato con gli attuari a Mercer Salute e Benefici per la società di consulenza per creare un modello proprietario, basato su ciò che i pensionati effettivamente speso per l'assistenza sanitaria. Che cosa hanno trovato era che i costi medici tendono ad essere in alcuni intervalli, basato su una manciata di fattori:

— Dove vivi

— la Vostra salute

— La salute dei genitori

— Se si acquista copertura supplementare

— il Tuo reddito

Superiore le persone con reddito pagare più grande premi per alcune parti del Medicare. Alcuni premi anche variano da località a località, come le spese mediche in generale. Quanta assistenza sanitaria si consumerà, è fortemente influenzato dallo stato di salute quando si entra in pensione, e, in una certa misura, i tuoi geni.

"attuari sapere che lo stato di salute dei tuoi genitori tende a passare generazionale, i Giovani, dice.

UNA GAMMA TIPICA: 4.900 DOLLARI A 6.000 dollari

Ecco il numero di ricercatori è venuto fuori: $5,200. Che è la quantità media di una tipica 65-year-old donna può aspettarsi di spendere ogni anno per i premi e out-of-pocket medica, dentale e la visione costi nel 2018. (Mediana è il punto in cui la metà pagare di più e la metà di pagare di meno. Lo studio ha utilizzato le donne perché hanno leggermente superiore a lungo termine i costi, ma la differenza di genere è di circa il 2%.)

Che assume la donna vive in un costo medio area, è a medio rischio per la salute e costi di cura (non fuma o ha una malattia cronica o due) e compra supplementare Piano F, il più popolare Medigap politica. L'ottanta per cento di quelli in situazioni simili, si troverebbe ad affrontare i costi nella gamma di 4.900 dollari a $6.000.

I modelli includono anche gli scenari peggiori. Se la sua salute è peggiorata per la categoria ad alto rischio, il suo costo potrebbe superare $11,000. Se ha deciso di fare a meno di una politica Medigap e ha avuto un brutto anno, si potrebbe pagare più di $21,800.

di CURA a LUNGO TERMINE È ANCORA UNA WILD CARD

la pianificazione di Pensione comporta un sacco di ipotesi. Quanto a lungo si vive, i tassi di inflazione, ritorna sui tuoi investimenti, le spese — che questi potrebbero non essere quello che vi aspettate. Pianificatori finanziari tipicamente artigianale loro ipotesi su ciò che è più probabile che accada, e può suggerire di assicurazione o di piani di emergenza per coprire gli scenari peggiori.

di cura a Lungo termine i costi di rimanere il big wild card. La metà delle persone oltre i 65 non incorrere in eventuali cure a lungo termine, i costi, i Giovani, dice, e un quarto di incorrere in meno di $100.000.

"Il problema è che, il 15% ha intenzione di spendere un quarto di un milione o più," il Giovane dice.

Quelli che scarico i loro risparmi potrebbero finire su Medicaid, il programma di governo per gli indigenti che paga per le cure a lungo termine (Medicare non). Le persone che hanno un paio di milioni di dollari salvati possono optare per "self-fondo", o pagare per farlo senza aiuto. Quelli tra le potrebbe prendere in considerazione un qualche tipo di assistenza a lungo termine assicurazione, oppure di destinare le risorse a cui attingere, se necessario, Giovane, dice. Che potrebbe essere la vostra casa di capitale o investimenti che danno reddito, mentre sei in salute, ma potrebbe essere venduto per pagare le cure a lungo termine. La chiave è di non utilizzare tali risorse per le altre spese. Tenendo qualcosa in riserva è particolarmente importante per le donne, che sono due volte più probabile che richiedono cure pagate.

"Si vive di più, si tende a prendersi cura per i nostri mariti, i Giovani, dice. "Il rischio è maggiore per le donne."

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in Questa colonna è stata fornita L'Associated Press, il personale, le finanze di NerdWallet. Liz Weston è un giornalista a NerdWallet, un pianificatore finanziario certificato e autore di "il Tuo Punteggio di Credito." E-mail: lweston@nerdwallet.com. Twitter: @lizweston.

LINK CORRELATI:

Che vi permetterà di trascorrere sui costi sanitari in pensione http://bit.ly/nerdwallet-health-care-costs-retirement

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